Bu kavram kimi zaman yeniden yapılandırma ile de karıştırılabiliyor. Borç birleştirme ile yeniden yapılandırma arasında küçük bir farklılık bulunuyor. Yeniden yapılandırma işleminde genellikle ödeme güçlü çekilen bir borç ile ilgili aynı banka bünyesinde daha kolay bir ödeme planı oluşturuluyor. Borç birleştirme kredisinde ise ödeme güçlüğü çekilen tüm banka kredisi ya da kredi kartı borçları tek bir bankada toplanıyor. Borç birleştirme genellikle banka kredisi ya da kredi kartı borçlarında uygulanıyor.
Bankaların cazip kredi teklifleri ve bilinçsiz kredi kartı kullanımı pek çok kişinin kendisini bir anda borç batağı içerisinde bulmasına neden olunuyor. Alınan kredinin kullanılması sonrasında biriken kredi taksitlerinin ödenememesi kişileri ödeme güçlüğüne sürüklüyor. Bu noktada bankalar borç birleştirme kredisi vererek borçların her birini bir araya getirerek tek bir seferde ödeme imkanı sunuyor. Burada amaç pek çok bankaya ayrı ayrı kredi taksitleri ödemektense tek bir bankaya tek taksitle borçları ödemek olarak şekilleniyor.
Pek çok bankadan kredi almak ilk etapta kişilere cazip geliyor. Ancak her güne bir kredi taksiti denk gelmeye başladığında ödeme güçlükleri meydana çıkmaya başlıyor. Tek bir bankaya tek günde taksit ödemek taksit ödeme işlemlerini kolaylaştırıyor ve bütçe planlamasını daha uygun koşullarda yapmayı sağlıyor. Günümüzde pek çok banka dönemsel olarak cazip borç birleştirme imkânları sunuyor. Bankaların borç birleştirme kredisi şartları banka prosedürlerine göre değiştiriliyor. Ancak tabii ki bu kredi türünün de yasalarca belirlenmiş bazı kuralları var. Örneğin borç birleştirme kredisinde şartlar her ne olursa olsun ödeme vadesi 36 ayı geçemiyor. Tüketiciler borç birleştirme kredisi için hali hazırda çalışmakta oldukları bankayı seçmeyi tercih ediyor. Ancak bu konuda titizlikle araştırma yapılması gerekiyor. Çünkü bazı durumlarda daha önce hiç çalışılmamış bir banka, çok daha uygun şartlarla borç birleştirme kredisi sunabiliyor. Bu işlem bankalar tarafından özellikle yeni müşteri kazanma amacıyla sık bir şekilde yapılıyor.
Borç birleştirme kredisinin kendisine has belirli kuralları var. Borç birleştirme kredisi ihtiyaç kredisi, kredi kartı borçları ya da taşıt kredisi için uygulanabiliyor. Borç birleştirmeye konut kredileri ve KMH’lar dâhil edilemiyor. Bu kredi türünde eğer farklı bir banka ile çalışılacaksa, borç bulunan bankanın toplam borcundan daha yüksek bir tutar transfer edilemiyor. Türkiye’de hemen hemen her banka tüketicilere borç birleştirme konusunda destek oluyor.
Tüketicinin borç birleştirme kredisine başvurmadan önce içinde bulunduğu koşulları düzgün bir biçimde tespit etmesi gerekiyor. Uzun vadede kazanç sağlanamayacağı durumlarda borç birleştirme kredisinden faydalanmak da tatsız sonuçlar doğurabiliyor. Çünkü bu işlem genellikle ödenemeyen borçlarda son çare olarak uygulanıyor. Borç birleştirme kredisinin hali hazırda kullanılmış olan kredilerden daha düşük faiz oranlarına sahip olması gerekiyor. Bununla birlikte bankaların komisyonlarının ve dosya masraflarının da düzgün bir biçimde hesaplanması gerekiyor. Aksi takdirde bu işlem astarı yüzünden pahalıya gelebiliyor. Borç birleştirme kredisi sonrası ödeme güçlüğü çekmek ise pek çok kişinin yoğun bir biçimde stres yaşamasına neden oluyor.
Borç birleştirme kredisi alırken bankalar tüketicilerden belli başlı evraklar istiyor. Bu evrakların başında aylık gelir belgeleri, sahip olunan taşınmazların evrakları ve her kredide olduğu gibi nüfus cüzdanı bilgileri geliyor. Bankalar da riskli bir sürece girmek istemedikleri için tüketicinin evrakları titizlikle denetleniyor. Banka ile yapılacak görüşmeye hazırlıklı olarak gitmek, tüketicinin banka gözünde güvenilir bir aday olmasını sağlıyor. Onay sürecinden sonra ise diğer bankaların borçları kapanıyor ve ödeme tek bankaya tek taksit biçiminde devam ediyor.
