Bu hususta en büyük zorluk uygun bir kanaldan finansman bulamamaktır. Günümüzde yatırım ve harcama için gereken finansmanın temini bankalar aracılığıyla sağlanıyor. Ancak bankalardan alınacak kredilerin masrafları, faizleri ve sigorta maliyetleriyle artması altında ezilebilme ihtimalini getiriyor. Dolayısıyla maliyetleri en aza indirecek bir formül gereklidir. Bunun içinde uygun kredi bulma yolunu bilmelisiniz. Yazımızda bunun kriterlerini aktaracağız. Bir kredinin uygun
olduğunun habercisi nedir?
Aldığınız kredileri geri ödemeye başladığınızda anapara,
faiz, vergiler ve diğer masraflar içerisinde olacak şekilde bir ödeme söz
konusu olabilir. İşte bu 4 ana kriter, uygun kredi bulmak için dikkat edilmesi
gerekenler arasında yer alıyor.
Anapara: Bankadan
kredi olarak çekilen miktarı ifade eder. Yani faiz ve masrafların eklenmediği
kısmıdır.
Faiz: Bankanın
sağladığı kredi için müşterisinden aldığı paydır. Faiz oranları bankadan
bankaya değişiklik gösterebilir. Kredi maliyetlerini doğrudan etkileyen bir
unsurdur.
Vergiler:
Bankanın kullandırdığı vergiler için devlete ödediği paydır. Faiz üzerinden
hesaplanarak alınır. Aylık kredi ödeme tutarı içerisindeki faiz oranına göre
devlete kaynak kullanım destekleme fonu ve banka sigorta muameleleri vergisi
olarak ödenir.
Masraflar: Buda
bankalar tarafından sağlanılan bir gelir türüdür. Faiz dışında ücretlendirilir.
Dosya ücreti veya kredi tahsis ücreti altında alınır.
Bu değişkenleri nasıl değerlendirmek lazım?
Bir krediyi maliyetli yapan ana unsurların masraflar ve
kredi faiz oranı olduğunu ifade edelim. Vergiler de ödeyeceğiniz faiz oranına
göre değişiklik göstermektedir. Bu nedenle faiz oranına dikkat edilmesi daha
önemlidir. Ancak burada da şöyle bir komplikasyon söz konusudur. Bankalar
arasında kredi faiz oranları farkına bakarak, en düşük faizli kredi kullanımını
tahsis eden bankaya başvuruda bulunabilirsiniz. Böyle bir durumda masraf
maliyetlerini kontrol etmezseniz, faizini yüksek gördüğünüz bankadan çok daha
fazla maliyetlerle kredi kullanabilirsiniz.
Masrafları ve faiz oranları beraber kontrol ederek karar
vermelisiniz. Böylece uygun kredi bulabilir ve finansman maliyetlerini aşağıya
çekebilirsiniz. Taksit konusuna gelince, ne kadar çok taksitlendirme talep
edilirse, o kadar fazla faiz ve vergi ödeme durumunda kalacaksınız. Bu nedenle
vadeleri kısa tutmak en akıllıca seçimdir. Ancak ödeme planınıza göre de
taksitlendirme planı düşünmek gerekir. Ama bir bankadan daha az taksitlerle
alacağınız kredi türüne 200 lira daha az ödeyecekseniz, daha fazla taksit
seçeneğini göz ardı edebilirsiniz.
