Kredi Faiz Oranları - Kredi Denizi


Kredi faiz oranları kredi tipine, vadesine, miktarına hatta kredi kullanılacak bankaya göre değişiklik gösteri

Kredi faiz oranları kredi tipine, vadesine, miktarına hatta kredi kullanılacak bankaya göre değişiklik gösteriyor. Bankalar müşteri kazanmak için türlü kampanyalar yaparak ve avantajlar sağlayarak mevduatlarını en hızlı biçimde faize dönüştürmek için tüm kanalları deniyorlar. Elbette bir bankanın kredi faizini istediği gibi belirleyebilmesi söz konusu değildir. Bankaların faiz alt ve üst sınırları vardır ve sınırlar Bankacılık düzenleme ve denetleme kurulunun yönetmeliklerine göre belirlenir.

Dediğimiz gibi faiz oranları rekabetin korunması ve piyasa koşullarının stabil tutulabilmesi için belli oranlarda tutulmaktadır. Her ne kadar kamu otoritesinin faizin üst sınır hakkında net bir baskısı olmasa da alt sınırlara özen gösterilmektedir. Kaldı ki, hiçbir banka kendi insiyatifi ile faiz yükseltmez. Zira piyasada çok sayıda oyuncu vardır, özellikle devlet hissesi yoğunlukta olan bankalar, özel bankalar kadar karlılık gözetmediği için faizleri yasal sınırların en alt noktasında olacaktır. Ve müşteri için önemli olan faiz oranı olduğu için, krediyi hangi bankadan kullanacağının pek de önemi olmayacaktır. Sonuç olarak kredi yükseltme girişiminde bulunan banka hiç kredi satamaz ve ciddi anlamda zarar eder.

Bankalar, mevduat sahiplerinden topladıkları paralara kasalarına girdiği andan itibaren mevduat faizi ödemeye başlarlar. Mudiye kredi satamadık, o sebeple sizin mevduat faizinizi veremeyeceğiz deme lüksleri bulunmamaktadır. Bu sebeple topladıkları mevduatı hızlı bir şekilde kredi enstrümanları ile değerlendirmeleri gerekmektedir. İşte kredi faiz oranları da bu etkene bağlı olarak belirlenir.

Bir ülkede mevduat faizleri yüksekse, kredi faizleri de yüksek olacaktır. Bankalar mevduat sahiplerine daha yüksek faiz ödeyecekleri için, kredi kullananlardan da fazla faiz alırlar.

Buradan bakıldığında bankanın ne iş yaptığı da net bir biçimde görülmektedir. Gerçek kişiler veya işletmeler ellerindeki birikimi değerlendirmek isterler. Diğer taraftan ihtiyaç sahipleri, belli bir süre sonra veya belirli taksitlerle ödeyebilecekleri, bunun karşılığında bir miktar fark ödemeyi kabul ettikleri finansman ararlar. Eğer ihtiyaç sahipleri, birikim sahipleri ile direkt bir alışverişe girecek olurlarsa, bu durum eskiden bütün dünyada ciddi sıkıntılar yaratan “banker”, bizdeki ismiyle tefeci vakalarının ortaya çıkmasına sebep olur. Kontrolsüz para akışı, stabil olmayan bir finansman piyasası ve çok ciddi hak istismarları ortaya çıkar.

İşte bankalar, ihtiyaç sahipleri ile birikim sahipleri arasında bir köprü kurup, aradaki farktan kar eden, finans kuruluşlarıdır.  Elbette bankaların kendilerine ait paraları da vardır. Ancak bu sermaye olarak büyümek için kullanılır veya ortaklara kar olarak aktarılır.

Sonuç olarak bir banka, zarardan öte maksimum kar arayışı içinde olacaktır. Zira kredi satamayan bir banka kısa zamanda batma riski ile karşı karşıyadır. İşte Bankacılık düzenleme ve denetleme kurulu da, bankalar arasında kar asimetrilerinin faiz oranlarına göre değil, hizmet standardı ve müşteri memnuniyetine göre olması için, bankanın kredi faiz oranlarını kısıtlar. Bu sayede hem tüketici, hem de sektör genel bir denge içerisinde hareket etmeye başlar. Aksi halde, banka zarar etmemek için, mudiye verdiği faize çok yakın bir rakamla kredi satıp, diğer bankaların da onunla yarışabilmek için faiz indirmesine sebep olurken, genel olarak sektörde karlar azalacak ve sektörün kırılganlığı ciddi şekilde artacaktır. Tersi biçimde, denetimsiz bir bankacılık sektörde kartellerin oluşma riskini doğurup, bankaların mevduata çok düşük, krediye çok yüksek faiz uygulayabilmesi riskini taşımaktadır.

Sonuç olarak kredi faiz oranları, piyasa koşullarına göre BDDK tarafından çizilen sınırlar içerisinde küçük farklarla değişiklik gösterebilir. Bankalar faiz indiremese de, farklı avantajlar ortaya koyarak müşterilerine cazip fırsatlar sunmaya çalışır.


Etiketler: bankacılık

Yorumlar

Fırsatlardan haberdar olmak için e-posta adresinizi bırakınız!